L’aumento dei prezzi delle case significa che gli acquirenti di casa si stanno rivolgendo alla banca di mamma e papà

Quando i musicisti di Melbourne Kate Gulby e Zach Anthony avevano bisogno di aiuto per acquistare la loro prima casa sei anni fa, il padre di Zach ha accettato di registrarsi come garante del prestito.

“Ci sarebbero voluti altri 10 anni di risparmio solo per ottenere un deposito del 5%, ei prezzi stavano aumentando”, afferma Goldby.

Il mutuo per la casa di un garante è quando qualcuno, di solito un parente come un genitore, fornisce una parte della proprietà della casa come garanzia per aumentare il deposito in contanti dell’acquirente.

Ciò significa che l’acquirente ha bisogno solo di un piccolo deposito o talvolta non ne ha affatto bisogno ed evita di pagare l’assicurazione ipotecaria costosa del prestatore (LMI).

Se il primo acquirente di casa è inadempiente al prestito, le banche possono inseguire i genitori per pagare le rate, e la casa del garante è in gioco.

Per Kate Goldby, il desiderio di suo suocero di assicurarsi il prestito significava che era in grado di raggiungere la scala della proprietà molto prima.

Il broker di mutui Ryan O’Keefe afferma che il numero di clienti che comprano la prima casa nei suoi libri contabili che ricevono aiuto dai loro genitori è quasi raddoppiato negli ultimi tre anni.

I modi più comuni per aiutare i genitori sono prestiti immobiliari, regali in contanti o prestiti.

“È passato dal 30 al 40 per cento al 70 per cento bisognoso di aiuto”, osserva.

Il motivo sono gli alti prezzi delle case.

Dice, in base alla sua esperienza, che il tempo medio necessario a uno sponsor per rilasciare un prestito è di tre anni in un mercato caldo come Melbourne.

Questo perché quando il valore della casa supera la quota di garanzia del prestito, la proprietà della casa è richiesta per un periodo più lungo come garanzia per il prestito.

Le banche affermano che i prestiti di garanzia sono rimasti stabili

Nonostante la corrente Acquisto pazzo, Le quattro grandi banche affermano che il numero dei primi acquirenti di case che utilizzano prestiti garantiti è rimasto stabile.

NAB preferisce che gli acquirenti della prima casa paghino l’assicurazione ipotecaria del prestatore, che può aggiungere circa $ 20.000 al prestito.

Ma le banche non raccolgono dati su quanti acquirenti della prima casa hanno ricevuto un regalo in contanti o un prestito dai loro genitori.

“Il creditore vuole vedere il 5 per cento dei risparmi reali per dimostrare che stavano risparmiando se stessi, ma se ci sono più del 10 per cento dei depositi, il creditore generalmente non si preoccupa da dove provengono”, dice O’Keefe. .

La banca di mamma e papà “Il nono più grande prestatore”

Martin North di Digital Finance Analytics ha intervistato gli acquirenti della prima casa, così come altri settori del mercato immobiliare, per 10 anni.

Dice che il numero di persone che ricevono aiuto dai genitori per entrare nel mercato immobiliare è a livelli record.

Nel trimestre di marzo, il 60% dei primi acquirenti di case intervistati ha ricevuto assistenza finanziaria dai genitori.

Il contributo finanziario medio dei genitori è stato di $ 89.637, un valore leggermente superiore al precedente picco all’inizio del 2018, quando i prezzi degli immobili si sono ripresi.

North dice che questo rende quella che è conosciuta come una “banca madre e padre” (quando i genitori aiutano finanziariamente i loro figli) il nono più grande istituto di credito del paese, dopo Suncorp.

“Negli ultimi 12 mesi, abbiamo ricevuto stimoli dal governo, accesso alla supercar e c’è stata una piccola correzione viola in termini di persone che entrano nel mercato”, osserva.

North crede che il flusso di cassa dei genitori contribuisca agli attuali prezzi record degli immobili.

“Nel farlo, stiamo assistendo a uno spostamento della ricchezza intergenerazionale, e alcuni primi acquirenti di case sono attratti e spinti molto, e se i prezzi scendono al di sotto dei loro picchi in seguito, potrebbero finire in un patrimonio netto negativo”, avverte.

Punto cieco organizzativo

Dice che la banca di mamma e papà è un punto cieco per le autorità di regolamentazione e le banche.

“La mia ricerca indica che le persone che ricevono un tale dono dai genitori hanno una probabilità tre volte maggiore di non accettare il prestito nei prossimi cinque anni”, osserva.

“Ciò significa che possiamo considerare un rischio maggiore nei portafogli di quanto le banche riconoscano o capiscano”.

Goldby ammette che la sua famiglia è tra i fortunati.

“Siamo molto grati per l’opportunità”.

Per loro, il prestito fideiussorio era un rischio che ripagava.

Di recente hanno venduto la loro prima casa, rilasciato il padre di Zac come garante e stanno costruendo la casa dei loro sogni sulla costa vittoriana.

“Abbiamo un posto più grande, ognuno ha la propria camera da letto, abbiamo uno studio, a 20 minuti a piedi dalla spiaggia … Sarebbe davvero bello.”